O guia prático para quem precisa de dinheiro hoje e não sabe por onde começar — sem enrolação, sem pegadinhas.
comofazeremprestimo.com — Compare. Simule. Economize.
Se você está com urgência, vá direto para a página 5 — lá identificamos seu perfil em 2 minutos e te mandamos para a solução certa no site. Não precisa ler tudo agora.
Você provavelmente chegou até aqui porque precisa de dinheiro. Talvez para pagar uma dívida, cobrir um imprevisto, ajudar a família ou dar um passo na sua vida.
E a primeira coisa que acontece quando você vai buscar crédito é… confusão. Taxas que você não entende, siglas que ninguém explica, bancos que não aprovam sem dizer por quê, e sites que parecem querer te vender algo a qualquer custo.
Esse guia é diferente. Ele foi feito para você entender o que está disponível, qual opção serve para o seu caso e como chegar lá sem perder tempo nem cair em armadilha.
Este guia não vai te pedir para fazer nada que você não entenda. Cada recomendação tem uma explicação. E toda vez que te mandar para o site, é porque lá tem a informação ou ferramenta que resolve exatamente aquele ponto.
Você pode ler do início ao fim ou pular direto para o que precisa.
Existe uma pergunta que a maioria das pessoas nunca faz — e que pode te salvar de meses de parcela desnecessária:
Não estamos dizendo para você não pegar crédito. Crédito é uma ferramenta poderosa. O problema é quando você escolhe a ferramenta errada para o trabalho.
Se você se identificou com o primeiro ou segundo caso — ótimo. Vamos para o próximo passo: descobrir qual produto de crédito é o mais adequado para você.
Responda esta pergunta: qual das situações abaixo melhor descreve você agora?
Sou aposentado, pensionista do INSS, servidor público federal, estadual ou militar.
👉 Vá para p. 7Tenho carteira assinada (CLT) e provavelmente tenho saldo no FGTS.
👉 Vá para p. 10Estou com o nome sujo, negativado no Serasa, ou sou autônomo sem vínculos.
👉 Vá para p. 13Tenho imóvel quitado ou carro no meu nome e quero usar como garantia.
👉 Vá para p. 16Continue lendo normalmente — nas próximas páginas cobrimos também empréstimo pessoal online, estudantes e quem precisa de crédito para a empresa. E no site você encontra todas as modalidades detalhadas.
Você tem acesso à modalidade de crédito mais barata do Brasil. Vamos aproveitar isso.
Se você é aposentado, pensionista do INSS ou servidor público, parabéns: você tem acesso ao crédito mais barato disponível no Brasil.
O empréstimo consignado desconta as parcelas diretamente do seu benefício ou salário — antes de cair na sua conta. Para o banco, isso quase elimina o risco de inadimplência. E você é quem ganha com juros muito menores.
| Característica | Consignado INSS | Servidor Público |
|---|---|---|
| Taxa média (a.m.) | ~1,70% | ~1,55% |
| Prazo máximo | 84 meses | 96 meses |
| Margem consignável | 35% + 5% cartão | 35% + 5% cartão |
| Consulta Serasa? | NÃO | NÃO |
| Nome sujo aprovado? | SIM | SIM |
O consignado não consulta o Serasa. A única exigência é ter margem disponível no benefício ou folha. Mesmo que você esteja negativado há anos, a aprovação é praticamente garantida.
A lei impede que mais de 35% do seu benefício líquido seja comprometido com parcelas. Verifique a sua margem antes de contratar:
Compare propostas de vários bancos em um único lugar. Gratuito, sem compromisso.
Ver Empréstimo Consignado →Golpistas ligam se passando por funcionários de banco e oferecem crédito com "condições especiais". Pedem dados, assinaturas por WhatsApp e até confirmações de senha. Nunca confirme nada por telefone ou WhatsApp. Toda operação legítima passa pelo app Meu INSS ou agência física.
App Meu INSS → "Empréstimos" → "Margem Consignável". Anote o valor disponível.
As taxas variam bastante — mesmo para o mesmo benefício. Não aceite a primeira oferta.
Toda contratação legítima aparece no app. Se não aparecer em 24h, algo está errado.
Confira se o desconto está correto antes de gastar o dinheiro. Problemas são raros, mas acontecem.
Já tem consignado com taxa alta? Você pode migrar para outro banco gratuitamente — chama-se portabilidade de crédito. É um direito garantido pelo Banco Central e pode reduzir sua parcela em até 30%. Veja no site como fazer.
Você tem dinheiro acumulado esperando por você. Vamos fazer ele trabalhar a seu favor.
Se você tem saldo no FGTS, tem acesso a uma das formas mais inteligentes de crédito disponíveis: a Antecipação do Saque-Aniversário.
Você recebe o dinheiro hoje via PIX. O pagamento acontece uma vez por ano, automaticamente descontado do FGTS — sem boleto mensal, sem risco de esquecer de pagar, sem consulta ao Serasa.
| Saldo no FGTS | Valor estimado disponível | Prazo de recebimento |
|---|---|---|
| R$ 1.000 | ~R$ 500 | 30 minutos (PIX) |
| R$ 5.000 | ~R$ 2.500 | 30 minutos (PIX) |
| R$ 10.000 | ~R$ 4.000 | 30 minutos (PIX) |
| R$ 30.000 | ~R$ 10.500 | 1 dia útil |
*Valores estimados. O percentual exato depende do número de anos antecipados e da política do parceiro.
Ao aderir ao Saque-Aniversário, você perde o direito ao saque total do FGTS em caso de demissão sem justa causa enquanto o contrato estiver ativo. Você ainda recebe a multa de 40%, mas não o saldo do fundo.
Se há risco real de demissão no curto prazo, avalie com cuidado antes de optar.
Passo a passo, parceiros credenciados e simulação gratuita.
Antecipar FGTS Agora →O FGTS cobre muitos casos, mas se você precisar de mais, ainda tem boas opções como CLT.
Se sua empresa tem convênio com um banco, você pode fazer consignado mesmo sem ser servidor. Taxa média ~2,5% a.m. — maior que o servidor, mas bem abaixo do crédito pessoal.
Para valores menores e urgência, fintechs aprovam em minutos. Use com moderação — as taxas são maiores. Ideal para cobrir um imprevisto específico.
| Situação | Melhor opção |
|---|---|
| Tem saldo no FGTS e não está perto de ser demitido | Antecipação FGTS |
| Empresa tem convênio consignado | Consignado privado |
| Precisa de valor pequeno com urgência | Crédito online |
| Tem carro quitado no nome | Garantia de veículo |
Não sabe qual opção cabe no seu bolso? O simulador calcula a parcela estimada para cada modalidade — em segundos, sem precisar informar dados pessoais.
→ Acessar o Simulador GratuitoMais difícil — mas não impossível. Existem caminhos reais. Vamos a eles.
Ter restrições no Serasa ou SPC não significa que você não tem opções. Significa que as opções são diferentes. E algumas delas são muito boas.
| Opção | Consulta Serasa? | Requisito | Velocidade |
|---|---|---|---|
| Antecipação FGTS | NÃO | Saldo no FGTS | 30 min |
| Consignado INSS | NÃO | Benefício ativo | 1 dia útil |
| SuperSim (celular) | NÃO obrig. | Smartphone | Minutos |
| Garantia de veículo | Parcial | Carro quitado | 1–3 dias |
| Crédito pessoal comum | SIM | Score mínimo | Variável |
Se você tem nome sujo e saldo no FGTS, use a antecipação primeiro — é mais barata, mais rápida e não depende do Serasa. Se não tem FGTS, a SuperSim com garantia de celular é a alternativa mais acessível.
Comparativo completo com detalhes de cada modalidade.
Opções para Negativados →Não adie isso. Limpar o nome te abre acesso às melhores taxas do mercado — e pode fazer uma diferença brutal no custo de qualquer crédito futuro.
Antes de ligar para o banco, saiba exatamente:
Após 5 anos, a negativação some automaticamente do Serasa. A dívida ainda existe legalmente, mas o banco perde poder de barganha. Use isso para pedir descontos ainda maiores.
Seu patrimônio pode ser sua maior vantagem financeira — com as menores taxas do mercado.
Quando você oferece um bem como garantia, o banco assume muito menos risco — e repassa isso em juros muito mais baixos para você.
Taxa a partir de: 0,99% a.m.
Prazo máximo: 240 meses (20 anos)
Valor máximo: até 60% do valor do imóvel
Você continua morando no imóvel durante o contrato.
Taxa a partir de: 1,49% a.m.
Prazo máximo: 60 meses
Valor máximo: até 80% da tabela FIPE
Você continua usando o carro normalmente.
| Modalidade | Taxa média | R$30k em 60 meses: parcela |
|---|---|---|
| Garantia de Imóvel | ~0,99% a.m. | ~R$ 659 |
| Garantia de Veículo | ~1,49% a.m. | ~R$ 716 |
| Consignado | ~1,70% a.m. | ~R$ 745 |
| Crédito pessoal online | ~5,0% a.m. | ~R$ 1.056 |
Veja quanto fica sua parcela com imóvel ou veículo como garantia.
Garantia de Imóvel →Isso parece óbvio, mas muita gente subestima. Se você não pagar as parcelas, o banco pode executar a garantia e tomar o imóvel ou o veículo. Contrate somente o valor que você tem certeza que consegue pagar.
Nunca comprometa mais de 30% da sua renda mensal líquida com parcelas de crédito — somando todas as dívidas existentes. Se as parcelas do novo empréstimo ultrapassarem esse limite, renegocie o prazo ou reduza o valor contratado.
Se você já tem crédito com garantia e a taxa está alta, pode fazer portabilidade para outro banco com taxa menor. O processo é gratuito e exige apenas solicitação ao novo banco.
Entender a lógica do credor é a chave para aumentar suas chances de aprovação e reduzir sua taxa.
O score vai de 0 a 1000 e representa o risco que você representa para o banco. Quanto maior, melhor a taxa que você consegue.
A taxa de juros anunciada pelo banco não é o custo real do empréstimo.
Existe um número mais importante, obrigatório por lei, mas que os bancos não gostam de destacar:
O CET inclui tudo: taxa de juros + IOF + tarifas + seguros obrigatórios + despesas administrativas. É o custo real do dinheiro que você vai pegar.
Por lei, todo contrato de crédito deve informar o CET. Sempre compare o CET, nunca apenas a taxa mensal.
| Banco | Taxa anunciada | CET real | R$20k em 24 meses: diferença |
|---|---|---|---|
| Banco A | 2,9% a.m. | 3,8% a.m. | R$ 5.960 de juros |
| Banco B | 3,2% a.m. | 3,3% a.m. | R$ 5.180 de juros |
O Banco B parece mais caro pela taxa anunciada — mas é R$780 mais barato no total.
Não simule o máximo disponível — simule o que você realmente precisa.
Todo banco é obrigado a informar. Se não informar espontaneamente, peça por escrito.
Parcela menor com prazo maior pode custar o dobro no total. Sempre olhe o valor total.
O Brasil registra milhares de golpes de crédito todos os anos. Os alvos preferidos são exatamente as pessoas que mais precisam de dinheiro — e por isso mais vulneráveis.
Nenhuma instituição financeira séria cobra qualquer valor antes de liberar o crédito. Taxa de cadastro, seguro antecipado, cartório, confirmação de endereço, IOF antecipado — tudo isso é golpe, 100% das vezes, sem exceção.
| Sinal | O que significa |
|---|---|
| Pede pagamento antes de liberar o crédito | GOLPE — pare imediatamente |
| Aprovação garantida sem análise | GOLPE — ninguém garante aprovação |
| Atende apenas por WhatsApp | Sinal de alerta grave |
| Site sem HTTPS (sem cadeado) | Não informe dados |
| CNPJ não localizado na Receita Federal | GOLPE — empresa falsa |
| Aparece no site do Banco Central | Instituição autorizada |
| Tem contrato antes de liberar | Sinal positivo |
Acesse bcb.gov.br → "Sistema Financeiro Nacional" → "Consulta de Instituições". Se a empresa não aparece lá, não é autorizada pelo Banco Central e não deve operar crédito no Brasil.
Receber uma recusa não é o fim — é um redirecionamento. Cada tipo de recusa tem uma resposta específica.
Você tem direito a saber por que foi recusado. Se o banco não informar, pergunte explicitamente. Os motivos mais comuns são: score baixo, renda insuficiente, comprometimento alto da renda, ou restrições no CPF.
| Motivo da recusa | Ação recomendada |
|---|---|
| Score baixo | Ative Cadastro Positivo, quite dívidas pequenas, aguarde 60–90 dias e tente novamente |
| Nome sujo / negativação | Use modalidade sem consulta Serasa (FGTS, consignado) OU quite a dívida primeiro |
| Renda insuficiente | Tente valor menor, prazo maior ou adicione um fiador com boa renda |
| Renda comprometida | Quite alguma dívida antes de solicitar, ou busque portabilidade para reduzir parcelas |
| Recusa sem motivo claro | Tente outro banco — critérios variam bastante entre instituições |
Plataformas comparadoras submetem seu pedido a múltiplos bancos simultaneamente. Em vez de ir banco por banco, você recebe várias propostas de uma vez — e cada recusa não aparece individualmente no histórico de consultas.
Separe antes de começar — isso acelera muito a aprovação.
A maioria das pessoas busca crédito sem entender nada do que está assinando. Você acabou de aprender o que os especialistas levam anos para dominar.
Não vai mais aceitar o primeiro produto que aparecer.
Isso sozinho pode te poupar milhares de reais.
Proteção que a maioria aprende tarde demais.
Cada perfil tem um caminho claro. O seu também.
O conhecimento sem ação não resolve nada. Veja o que fazer nos próximos 10 minutos:
Volte para a página 5 e confirme qual dos 4 perfis é o seu.
Cada página tem detalhes específicos, comparativos atualizados e simulação gratuita.
Sem compromisso, sem informar dados sensíveis. Veja as condições disponíveis para você.
Nunca aceite a primeira oferta. Use o comparador do site para ver múltiplas opções ao mesmo tempo.
Todas as páginas abaixo têm informação detalhada, comparativos atualizados e simulação gratuita.
Compare · Simule · Economize
O próximo passo é seu. Acesse o site, simule, compare e tome a decisão certa — com segurança e sem pressa.
Acessar o Site Agora →© 2026 Como Fazer Empréstimo · Todos os direitos reservados
Este guia é de caráter informativo. Não somos uma instituição financeira.